รู้จักบัญชีเงินฝากสกุลต่างประเทศ ตัวช่วยออม – บริหารเงินยุคดอกเบี้ยสูง

หลายคนคงเริ่มได้รับผลกระทบจากดอกบี้ยเงินกู้ที่ปรับขึ้นมาอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะสินเชื่อบ้านที่คิดอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ยิ่งหันมาดูบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ก็อาจยิ่งท้อแท้กับดอกเบี้ยรับเพียงหยิบมือเดียว ดังนั้น บัญชีเงินฝากสกุลเงินตราต่างประเทศ หรือ FCD จึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการออมเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เมื่อเทียบกับเงินฝากออมทรัพย์แบบปกติที่เราคุ้นเคย แล้วบัญชีเงินฝาก FCD คืออะไร? บทความนี้จะ BRIEF ให้คุณฟัง

FCD หรือ Foreign Currency Deposit เป็นบัญชีเงินฝากสำหรับผู้ที่ต้องการฝากเงินเป็นสกุลต่างประเทศ ซึ่งแบ่งเป็น 3 ประเภทเช่นเดียวกันบัญชีเงินฝากสกุลเงินบาท คือ บัญชีออมทรัพย์, บัญชีกระแสรายวัน และบัญชีฝากประจำ

ปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ต่าง ๆ แข่งขันกันออกเงินฝาก FCD กันมากขึ้น และดึงดูดผู้ฝากเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง ตามแนวโน้มดอกเบี้ยที่ปรับเพิ่มขึ้นทั่วโลก เช่น บัญชี FCD สกุลดอลลาร์สหรัฐฯ ที่เป็นเงินฝากประจำให้ดอกเบี้ยขั้นต่ำสูงถึง 5% ต่อปี โดยปัจจุบันธนาคารต่าง ๆ ในไทยเปิดรับเงินฝาก FCD มากกว่า 15 สกุลเลยทีเดียว

ที่ผ่านมา ธนาคารพาณิชย์เน้นให้บริการเงินฝาก FCD กับลูกค้าธุรกิจ โดยเฉพาะผู้ส่งออกและนำเข้า รวมถึงผู้ประกอบการที่มีธุรกรรมด้านต่างประเทศ เพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงอัตราแลกเปลี่ยน จนกระทั่งในปี 2563 ที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ผ่อนคลายเกณฑ์บัญชี FCD ครั้งใหญ่ และเป็นการปลดล็อกให้คนไทยทุกคนสามารถใช้บัญชี FCD ได้ง่ายขึ้นเหมือนการใช้บัญชีเงินบาท กล่าวคือ เปิดง่ายขึ้น ไม่จำกัดวงเงิน และโอนเงินในประเทศระหว่างบัญชี FCD ของคนไทยด้วยกันได้อย่างเสรีขึ้นอีกด้วย ทำให้บัญชีเงินฝาก FCD ได้รับความสนใจมากขึ้น

บัญชี FCD มีดีอะไร ?

สำหรับบุคคลทั่วไปหรือนักลงทุนรายย่อย สามารถใช้ประโยชน์จากบัญชี FCD เป็นเครื่องมือในการบริหารเงิน ออมเงิน และลงทุน เช่น พ่อแม่ที่กำลังวางแผนส่งลูกไปเรียนต่อประเทศอังกฤษ อาจเปิดบัญชีเงินฝาก FCD สกุลเงินปอนด์ เพื่อเป็นทุนการศึกษา หรือเป็นค่าใช้จ่ายให้ลูกเมื่อถึงเวลาเดินทาง ในขณะที่คนรุ่นใหม่ที่วางแผนบินไปสหรัฐอเมริกาเพื่อ Work and Travel ก็สามารถเปิดบัญชี FCD สกุลดอลลาร์สหรัฐฯ เตรียมการไว้ก่อนได้

สำหรับผู้ฝากเงินที่ต้องการผลตอบแทนจากดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้น บัญชีเงินฝาก FCD ก็เป็นทางเลือกการออมที่น่าสนใจ นอกจากนี้ ผู้ฝากเงินที่ยอมรับความเสี่ยงได้มากขึ้นก็อาจต่อยอดด้วยการนำเงินฝาก FCD ไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างประเทศ อาทิ ตราสารหนี้ หรือหุ้นต่างประเทศเพื่อโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น ซึ่งในส่วนของนักลงทุนก็อาจใช้ประโยชน์จากบัญชี FCD ในการบริหารเงินออมและเงินลงทุนได้เช่นกัน

บัญชี FCD มีความเสี่ยงหรือไม่ ?

โดยพื้นฐานแล้วเงินฝากเป็นสินทรัพย์ทางการเงินที่มีความเสี่ยงต่ำสุด แต่เงินฝาก FCD จะมีความเสี่ยงสูงกว่าเงินฝากสกุลเงินบาท เพราะมีความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน นอกจากนี้ บัญชีเงินฝาก FCD ยังไม่ได้รับการคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝากอีกด้วย ดังนั้น ผู้ที่ต้องการเปิดบัญชีประเภทนี้จึงควรศึกษาข้อมูลและเงื่อนไขของบัญชีให้ชัดเจน

บัญชี FCD มีเงื่อนไขอะไรบ้าง ?

แม้ ธปท. จะผ่อนคลายกฎระเบียบบัญชีเงินฝาก FCD ลงมามาก รวมถึงการเปิดเสรีในหลาย ๆ เงื่อนไข เพื่อให้ผู้ฝากเงินรายย่อยเข้าถึงได้ง่ายขึ้น แต่ธนาคารพาณิชย์ที่ให้บริการเงินฝากประเภทนี้ก็มีข้อกำหนดในการเปิดบัญชีที่แตกต่างกันออกไป โดยเงื่อนไขหลัก ๆ ได้แก่ วงเงินฝากขั้นต่ำ อัตราดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่น ค่าธรรมเนียมในการฝาก – ถอนเงิน ค่าธรรมเนียมในการโอนเงิน ค่าธรรมเนียมในการรักษาบัญชี กรณีที่เงินฝากไม่มีการเคลื่อนไหว

ทั้งนี้ สินทรัพย์ทางการเงินทุกประเภทมีทั้งโอกาสและความเสี่ยงอยู่ในตัวเสมอ เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝาก FCD ที่สามารถช่วยคุณบริหารเงินออม และวางแผนทางการเงินได้สะดวกขึ้น พร้อมโอกาสรับผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น แต่เรื่องนี้ก็มีความเสี่ยงที่ต้องระวังเช่นกัน ดังนั้น เราจึงควรพิจารณาปัจจัยเหล่านี้อย่างรอบด้านก่อนเปิดใช้บริการ

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย, ศูนย์วิจัยกสิกรไทย

พิสูจน์อักษร : สุชยา เกษจำรัส